Creditele pot fi contractate in conditii mai avantajoase de cei care respecta cateva conditii de baza. De exemplu, cei care opteaza pentru rate descrescatoare vor plati mai putini bani decat in cazul in care vor alege sa ramburseze creditul in rate lunare egale. Un alt avantaj este ca dupa cativa ani, cand ratele lunare vor fi mai mici, in conditiile in care si dobanzile la depozitele si creditele in lei vor scadea, respectiva persoana va putea apela la un al doilea imprumut pentru a-l rambursa anticipat pe primul. Cei care doresc sa apeleze la refinantare ar trebui sa fie atenti insa la comisioanele de rambursare anticipata, care ajung la unele banci pana la 6% din suma platita in avans.
Economii de mii de euro
In cazul unui imprumut de 20.000 euro contractat pentru o perioada de 20 ani poate fi economisita o suma de circa 5.830 euro in cazul in care clientul opteaza sa ramburseze imprumutul in rate lunare descrescatoare. Mai precis, in aceasta situatie, suma totala pe care o va rambursa institutiei de credit va fi de 39.370 euro. In cazul in care clientul opteaza pentru a achita rate lunare egale, de 188 euro pe luna, suma pe care o va da bancii la finele celor 20 de ani de rambursare va fi de 45.199 euro.
Rambursarea rapida, indicata
Un alt "truc" este ca acela care se imprumuta sa opteze pentru o perioada de rambursare cat mai mica. In cazul in care imprumutul de 20.000 de euro este rambursat intr-o perioada de numai zece ani, suma care este platita bancii este de 31.246 euro, in cazul in care se opteaza pentru rate lunare egale, respectiv de 29.725 euro in cazul in care sunt achitate rate lunare descrescatoare.
In aceasta situatie, ratele lunare egale sunt de 260 euro, cu numai 72 de euro mai mult decat in situatia in care imprumutul este rambursat de-a lungul a 20 de ani. Toate calculele au fost facute cu o dobanda anuala de 9,6%.
Credit in lei sau in valuta?
Majoritatea bancherilor recomanda contractarea de credite in moneda in care clientii incaseaza veniturile.
Unele institutii de credit conditioneaza chiar acordarea creditelor in valuta de obtinerea veniturilor in aceeasi moneda. Cu toate acestea, cei mai multi romani contracteaza credite in valuta, atrasi de valoarea mult mai mica a ratelor dobanzilor in comparatie cu cele practicate la lei.
Motivul: calculele arata ca sunt mult mai avantajoase. In cazul in care imprumutul este contractat in lei, suma ceruta de la banca va fi de 820 milioane de lei, suma rambursata bancii va fi de 4,129 miliarde lei (echivalentul a 100.000 euro) in cazul in care ratele lunare vor fi egale, respectiv de 2,878 miliarde lei (echivalentul a 70.000 euro) in cazul in care creditatul opteaza sa plateasca ratele lunare descrescatoare.
Diferenta dintre cele doua sume este de 1,251 miliarde lei, echivalentul a aproximativ 30.000 euro. Aceasta, in conditiile in care valoarea ratelor lunare fixe ? 17,2 milioane lei, este cu numai 3 milioane lei mai mare decat prima rata pe care o achita cel care opteaza pentru plati lunare descrescatoare.
In acest caz, calculele au fost efectuate luand in calcul o dobanda fixa de 25% pe an.
Have something to add? Share it in the comments.