Susanele.ro

Dobinzile scad, comisioanele bancare cresc, profitul ramine

La fiecare milion dat credit, o banca romåneasca poate cistiga pina la 350.000 de lei. „Restul se duc pe costuri cu asigurarea resurselor, costuri tehnice si cele datorate riscului”, a afirmat unul din sefii serviciului Credite dintr-o banca comerciala. Acesta mai spune ca jumatate din pretul unui credit este alocat costului resurselor. „De multe ori, bancile apeleaza ele insele la credite, ceea ce ingreuneaza costul consumatorului final. Alte 2-3 la suta din pretul unui credit sint determinate de costurile tehnice, proprii fiecarei banci. Alt procent include costul riscului, iar ceva mai mult de 40 la suta reprezinta estimarea cistigului bancii”, afirma sursa citata. Apoi, cind vine vorba de un imprumut, studiile arata ca nemultumirile clientilor se refera la comisioanele percepute de banci. „Orice bancher isi factureaza produsele in functie de 3 criterii: costul operatiunii, tarifele concurentei si trade-off-ul. Primul criteriu este pur tehnic si reprezinta toate costurile pe care le implica operatiunea. Daca bancile par a avea preturi similare la produse similare, este fiindca au structura costurilor apropiata. Impactul acestui cost al operatiunii asupra pretului final este destul de greu de apreciat, studiile existente in acest domeniu aratind ca bancile cu coeficient ridicat de exploatare sint cele care au acest cost cel mai redus. Cel de-al doilea criteriu este cel al concurentei, fiecare banca orientindu-si strategia in functie de de ceea ce face competitorul afla pe acelasi segment al clientelei. Cit priveste trade – off-ul, acesta e reprezentat de studiile sau sondajele la care banca apeleaza pentru a vedea ce pret ar fi de acord sa plateasca un client pentru serviciul oferit”, a declarat sursa bancara. De prisos sa mai spunem ca pretul sondajului va fi inclus in serviciile bancare, regasindu-se tot ca un cost al clientului.

BANCILE TRAG DE PRET

Azi, partea din PNB-ul bancar care revine venitului din comisioane se ridica la circa 40 la suta. Doua variante se confrunta aici. Pe de o parte, exista sentimentul ca bancile isi fac plinul, „ingrasindu-se” din comisioane pe care incearca sa le explice cu un efort de lizibilitate tot mai greoi, dar este si efectul intrebarilor legitime ale clientilor, care au dreptul sa se intrebe daca banii lor genereaza rezultate satisfacatoare”, afirma bancherul citat. Cea de-a doua varianta este cea in care bancherii spun ca bancile mai au resurse pentru a-si mari comisioanele si ca veniturile din intermedieri nu au crescut chiar exponential, cum sustin unii. „Daca discutam de veniturile din intermedieri, acestea cresc intr-o maniera structurala si durabila. Pe o piata bancara imatura, cum este a noastra, nu putem discuta de un echilibru intre marjele de intermediere si cele din comisioane. Numai cresterea taxelor si comisioanelor sint generatoare sanatoase de profit. Un studiu al Merrill Lynch arata ca, de regula, o crestere cu numai 2 % economiilor aduce cresteri pe partea de comisioane cu pina la 14 %. Bancherii admit ca pe termen scurt si mediu se poate vorbi despre o crestere a comisioanelor bancare. „Scaderea marjelor de dobinda ramine o sursa de ingrijorare, aceasta va trebui compensata prin cresterea veniturilor din comisioane”, a declarat Patrick Gelin, presedintele BRD. El a mai adaugat ca banca pe care o conduce nu are in vedere majorari ale dobinzilor la depozitele in lei, desi acestea se situeaza sub nivelul inflatiei, continuind insa politica de a acorda bonificatii pe masura ce banii sint pastrati la banca pe o perioada mai lunga. In 2005, marja de dobinda a avut o contributie de 54,9% la venitul net bancar, in scadere cu 8 puncte fata de 2004, in timp ce ponderea veniturilor din comisioane s-a majorat cu 27,5%, pina la 34,7%. Cresc comisioanele si analistii financiari vorbesc despre restringerea marjelor de dobinda, care ar provoca aceasta crestere. „Se remarca ritmul mai lent de crestere a venitului net bancar fata de active, semn al restringerii marjelor de dobinda, insa efectul poate fi partial atenuat datorita unei structuri echilibrate de venituri din dobinda, respectiv comisioane bancare”, afirma Cristian Tudorescu, analist la firma de brokeraj Vanguard. Foarte curind, toate bancile „serioase" isi vor majora comisioanele, avind in vedere tendinta de scadere a marjelor de dobinda. Veniturile bancilor se vor realiza din ce in ce mai mult din comisioane din operatiuni, asa incit este doar o chestiune de timp pina cind si celelalte banci isi vor majora comisioanele.
Sursa: Prezent

Have something to add? Share it in the comments.

Your email address will not be published. Required fields are marked *