Stiri si noutati

Imprumut pentru case (2)

Adrian Vasilescu

Creditul ipotecar e un contract intre doua parti: una imprumuta, alta se imprumuta.

Am vazut care sunt grijile partii care se imprumuta: sa plateasca ratele, luna de luna. Societatea beneficiind de doua ori: o data, apar stocuri de case noi; a doua oara, cei care si-au luat case pe credit vor avea o grija marita sa nu-si piarda slujba. Fiindca daca isi pierd slujba isi pierd casa. Ceea ce inseamna ca vom avea mai multa munca si mai multa performanta.

Dar griji si mai mari are partea care imprumuta. Mai intai, e nevoie sa aiba ce sa imprumute. Sa fie finantata, pentru ca mai departe sa poata finanta. Apoi, i se cere sa fie cu ochii in patru in selectarea clientelei. Ca sa nu-si piarda banii acordand credite unor persoane care ar putea deveni la un moment dat insolvabile. Si, in egala masura, sa nu dea bani unor visatori, unor persoane cu viitor profesional incert, care ar putea candva sa-si piarda sursa de venit si, in consecinta, sa-si piarda si casa.

BNR nu poate face abstractie de riscuri

Am amintit, mai inainte, de excesul de comentarii referitoare la masurile BNR de temperare a creditului. Multi au intrebat, nedumeriti, de ce recentele norme, ce vor intra in vigoare la 1 februarie, nu s-au limitat la creditul de consum. Nedumerirea e legata de extinderea normelor in cauza si asupra creditului ipotecar, cu un rol economico-social imens: incurajeaza piata imobiliara si asigura surplus de locuri de munca in constructii. Asa este, numai ca Banca Centrala nu poate face abstractie de riscul cel mai mare ce planeaza asupra sistemului bancar: riscul de creditare pe termen lung. La care se adauga, in aceeasi masura, grija de a-i feri pe cei care se imprumuta de nedorite drame ce ar putea fi determinate, pe parcursul indelungat al derularii creditului ipotecar, de o eventuala insolvabilitate.

In America, unde functioneaza una dintre cele mai bune practici de finantare a locuintelor, exista un sistem cutumiar. Norme nescrise, dar care sunt respectate cu strictete. Contractele de credit ipotecar sunt standardizate. Cine ia un credit nu poate avea o rata lunara care sa depaseasca 33% din venitul net al familiei, minus cheltuielile pentru intretinerea locuintei. Scopul fiind clar: evitarea riscului de neplata.

La noi, normele BNR au stabilit un plafon de rambursare de 35% din venitul net al familiei. Din acelasi motiv: evitarea riscului de neplata. In plus, fiecarui solicitant de credit ipotecar i se cere un avans de minimum 25% din valoarea imobilului. Ca semn ca nu e un visator.

Cine sunt finantatorii?

In decembrie 2003, a fost publicata Legea 458, prin care i-au fost aduse modificari importante Legii bancare din 1998. In noua lege, creditul este definit ca angajament de punere la dispozitie a unei sume de bani, in schimbul obligatiei debitorului de a rambursa suma imprumutata, plus dobanda.

Noua reglementare largeste sfera finantatorilor prin activitati de creditare. Este inscrisa pe rol notiunea de institutii de credit, care sunt autorizate de Banca Centrala. Ele pot sa atraga depozite sau alte fonduri rambursabile si sa acorde imprumuturi in cont propriu. Legea nominalizeaza urmatoarele institutii de credit: 1) bancile; 2) cooperativele de credit; 3) institutiile care emit moneda electronica; 4) casele de economii pentru domeniul locativ. Ceea ce inseamna ca, in sistemul bancar, societatea romaneasca dispune deja de o gama completa de institutii de creditare, aliniata cerintelor Uniunii Europene.

Toate aceste institutii pot sa acorde credite ipotecare. Plus societatile de credit ipotecar, constituite in baza Ordonantei de Urgenta 200 din decembrie 2002. Atentie insa: aceste societati nu sunt institutii de credit. Ele nu sunt reglementate de Legea privind activitatea bancara, nu emit obligatiuni si atrag fonduri de la public. Dar fiindca au dreptul sa acorde credit ipotecar, sunt obligate sa se inregistreze la Banca Nationala. Nu pentru a fi autorizate, ci pentru a fi evidentiate. Notificarea lor la BNR are un unic scop: statistic.

Iata, plecam la drum in 2004 cu un sistem al creditului ipotecar inchegat sub aspect juridic. Avem legile, avem reglementarile, inclusiv normele BNR, ce intra in vigoare de la 1 februarie, acum e timpul ca sistemul sa fie consolidat si sub aspect operational.

Creditul ipotecar, pe un nou drum

Treaba grea. Din 2002, cand a fost reglementata activitatea societatilor de credit ipotecar, in decembrie, a trecut mai bine de un an. Pana in prezent au facut notificari la BNR doar doua societati de credit ipotecar: "Domenia" (societate de credit ipotecar romano-americana) si IMO Credit Cluj. Atat. E prea putin. Din cealalta lista, a institutiilor de credit, nu exista inca nici o societate emitenta de moneda electronica. Si nici o casa de economii pentru domeniul locativ.

Finantatorii nu se grabesc. Motivul fiind unul singur: veniturile romanilor sunt inca modeste. O cerere de credit ipotecar, ca sa fie solvabila, are nevoie de o acoperire care sa depaseasca substantial salariul mediu pe economie.

Sursa Gardianul

Have something to add? Share it in the comments.

Your email address will not be published. Required fields are marked *